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案 例 课 堂

案例二 立即节省了179884.78元
      王先生夫妇准备购买一套总价为100万元的新房，首付40万元，想贷款60万元，上公积金网网上贷款栏目咨询，网上贷款的咨询人员首先详细了解了王先生夫妇的公积金账号、身份证等个人信息。然后通过专用通道连接市公积金中心查询了王先生夫妇公积金月缴存情况和贷款资格情况。查询结果显示，王先生基本公积金月缴存1214元，没有补充公积金。王夫人基本公积金月缴存额652元，补充公积金月缴存额500元。王先生夫妇都有公积金贷款资格。王先生的公积金贷款最高额度为20万元，王夫人的公积金贷款最高额度为30万元。由于王先生夫妇都是首次使用公积金贷款购房，符合2007年9月1日上海住房公积金的贷款新政策，因此王先生夫妇可以享受到最高50万元的公积金贷款。
      由于王先生夫妇从前没有购房贷款经验，不清楚公积金最新的贷款政策及补充公积金增加贷款的规则，他认为他们最多可贷20万元的公积金贷款。因此设计了首付40万元，贷款20万元公积金与40万元商业贷款，还款期限30年，采取等额本息方式还款的组合贷款方案。
      网上贷款咨询人员在确定了王先生夫妇的公积金贷款资格等情况后，又进一步了解了王先生的收入情况以及未来几年中的消费计划，发现王先生夫妇的月收入较高，闲置资金较多，还款压力不算大，有可能会提前还款。因此建议王先生采用等额本金的还款方式，每月多还一些本金，这样可以减少总利息的支出。同时还可以采取公积金年冲的方式，一次性冲还公积金本金，又可节省不少利息。并且，如果王先生夫妇有提前还贷计划，这种方式更经济。综合以上的因素，网上贷款咨询人员帮助王先生订制了50万元公积金贷款加10万元商业贷款,公积金年冲冲还贷，公积金贷款期限30年，商业贷款期限20年，等额本金还款方式的新贷款方案。
公积金贷款金额
商业贷款金额
贷款年限
还款方式
每月还款
总利息支出
总计节约
原贷款方案
20万元
40万元
30年
等额本息
3157.54元
536715.28 元
新贷款方案
50万元
10万元
公积金贷款30年，商业贷款20年

等额本金

年冲冲还贷


公积金贷款部分

第一个月还款3076.39元(最高)最后一个月还款1393.58元(最低)

商业贷款部分
第一个月还款850.17元(最高)最后一个月还款418.47元(最低)
356830.50元
179884.78元
      通过上表的对比我们可以看到，新贷款方案的每月还款金额高一些，第一个月还款金额为3926.56元，然后逐月递减，最后一个月还款金额仅1393.58元，而原贷款方案的每月还款金额为3157.54元，对于王先生夫妇这样收入较高的家庭来说，还款压力并未明显增加。而最后总的利息支出却减少了179884.78元，而这个计算结果还未考虑公积金冲还贷冲还本金后节约的利息（根据每年冲还贷时公积金账户余额情况计算，不便列出），否则，总的利息支出会更节省。王先生夫妇非常满意网上贷款咨询人员为他们制定的新贷款方案，最后按照该方案办理了贷款服务。
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